为自己量身订制的投资方案

写这篇文章的目的

写这篇文章,是为了梳理自己对投资的思考,并给出一个投资方案的结论,这个结论将是我未来调仓的方向。

还有,就是为了和大家分享。我会主动分享给我的兄弟和妹子,当然我也希望其他朋友能读到这篇文章,并能从中学到如何梳理自己的投资方案。

首先需要强调,正如标题所言,这是我为自己订制的投资方案,文中会有一些基金出现,但我无意向大家推销基金(也没人给我广告费),也无法为大家的投资风险承担任何责任。

真要我说为什么我要选这些基金,那就是在同类中进行比较,表现比较好。

另外,还要说一下,我希望大家能把重点放在我的思路上,而不是我所列出的基金上。如果大家能理解我的思路,完全可以为自己量身订制一套投资方案,然后选自己喜欢的基金。

有多少钱可以用来投资

在进入正题之前,首先需要说明。保障金和近期要使用的钱,是不算在投资金额里面的。

保障金用来在无收入的情况下,支撑自己或家庭度过艰难的时刻,跟自己的每月开销相关。包括衣食住行、各种贷款月供、孩子的教育费用、水电等各种杂费。

一般情况下,保障金设置为6个月的月支出,这表示在没有收入的情况下,我们可以安全的度过6个月,而不用特意降低生活水平。保障金可以根据自己的实际情况来调整,比如对于比较悲观的,可以设置为9个月或更长。

作为保障金的钱,要放在非常安全的地方,比如银行的保本理财、家里的保险箱(反正我家没有)。我们必须忍受这笔钱的投资收益非常低,但是没关系,我们可以通过其他的钱的投资,来拉升平均的收益。

所以作为保障金,是不应该算在投资金额里的。

另外,近期要使用的钱,比如近期可能要结婚、装修等,这些钱应该放在可以灵活取用的地方。无法长期的放在投资领域,就不应该作为投资的钱进行计算。

算完之后,我们基本上就知道自己可以拿出多少钱来投资了。

如果我们的钱还不够保障金的要求,那么暂时先别想着投资了,老老实实工作挣钱、攒钱,等凑齐了保障金,再来开始投资吧。

风险和行为相关

初入投资领域,我们总是害怕风险。比起投资亏损来说,更大的风险是我们相信自己永远有收入,不会被辞退,不会生大病,不会有意外,一生顺遂。

希望老天能保佑,所以我们不会去做准备。当事情发生了,我们就感到天崩地裂,人生一片灰暗。

所以,我们要为自己再找一条收入的渠道,最好是被动收入。对于普通人来说,最好的方法就是在市场上进行投资,因为这不需要花费太多的时间和精力,也不需要太多专业知识。只要有自己的思考、原则和信念,能坚持长期持有就会获得可观的收益。

凭借复利的奇迹,我们很有可能在15年或者20年之后,让每个月的投资收益,可以满足每个月的支出,从而达到财务安全的状态。

大部分人都不想去冒险,但是当我们知道自己必须去做的时候,就不用再害怕了。

我曾经推荐给我妹子一支中高风险的基金,她问我“如果我现在投入了100元,过一段时间会不会亏完了”。投资的亏损和收益都是按比例来的,投资100亏完和投资100万亏完具有相同的难度,基本为0。

所以如果我们愿意去尝试,那么我们可以自己决定承担多大的风险。比如我假如可能亏损40%(已经很高了),那么如果亏损了这么多,我就卖出去止损。

另外,我能接受自己亏损1千元,那么我可以投入2500元。我严格遵从了自己设定的止损线,那么我最多亏损1000元。

所以,风险是可控的。只有投资的手法比较激进,才会带来比较大的风险。如果投资的手法比较稳妥,那么风险也会降低很多。这就是为什么同样的市场,但是每个人的投资收益或者亏损会有不同。

再举个例子,假如我们把所有的钱用来投资,那么亏损了10%,我们的资产就确实缩水了10%。但是假如我们只把10%的钱用来投资,那么亏损了10%,我们的资产只是缩水了1%。

在我看来,这种缩水只是临时的。只有当我们卖出了,我们才真的亏损或盈利。

为进一步保障安全,在投资的时候,永远不要融资融券,即不要借钱投资(做多),也不要借券卖出(做空)。这些都是杠杆行为,杠杆会为我们带来强行平仓的风险,让我们无法选择继续等待市场的变化。

如果上面这段话看不明白,也没关系,我只是跑题了。

正题

好了,我们开始进入正题。

有多少人思考过自己买了什么?大部人毫不调查、研究,就买入别人推荐的基金,这是风险很大的。因为有可能我们买入的多个基金是同一类的,这表示升的时候我们会赚很多,降的时候我们也会亏很多。

我看过一套理财的书籍,作者是一位真正在投资领域中获利的顶级投资家。他把基金产品按照风险等级分为下面六种:

第一种风险等级,动物的形象为蜗牛。这主要是说它的收益非常低(很慢),但是它也是所有产品中最安全的。

在我看来,这类产品主要有银行存款、银行保本理财、货币基金。

第二种风险等级,动物的形象为乌龟。它比蜗牛要快一些,但是依然比较慢,相对的,风险也会高一些。在这一等级里面,我所了解的主要是债券基金。

第三种风险等级,作者表示为第二种和第四种的混合。这种等级的产品经常无法评估,因为混合的比例对风险是有很大影响的。所以,我并不打算关注这类的产品。

第四种风险等级,动物形象为大象。它发动起来会比较慢,但是一旦真的跑起来的,也会跑的比较快,而且不容易停下来。

在这个等级的产品,主要特点是投资的地区和领域足够分散,投资的企业非常多,包含了大部分地区和行业的龙头企业。

这种产品就像是一个大花园,每个季节开的花都要种,才能保证每一个季节都有花开。

在产品举例中,我列出了两个产品:沪深300和标普500指数,沪深300是A股的大盘指数,标普500是美股的大盘指数。它们两个的任何一个,都不满足地域足够分散的要求,所以我把它们加在一起,看成一个产品。

更好的做法是把更多其他地区的大盘也加进来,比如欧洲的、亚洲的。但是我没找到相关的好产品,只好作罢了。

需要注意标普500是投资海外的基金,因为时差的原因,买卖起来不像A股市场那么方便。具体表现为无法实时查看净值估算,也就无法尝试低买高卖的短期操作。

第五种风险等级,动物形象为马。它能很快地跑起来,但是也容易受到惊吓往相反的方向跑。

与第四种相比,这个等级的产品表现出一定的集中性,但依然需要保持一定的分散性。比如在行业上集中而地域上分散,像全球医疗行业、全球消费行业;或者在地域上集中而行业上分散,像上证50。

第六种风险等级,动物形象为老虎。它能在短时间内带来非常高的收益,也能带来非常大的伤害。

可以把这个等级看作在第五种的基础上,进一步集中。即在地域、行业上都进行集中的产品。比如招商中证银行指数,代表了中国(地域集中)的银行行业(行业集中);比如天弘中证电子,代表了中国(地域集中)的科技行业(行业集中);比如标普信息科技指数,代表了美国(地域集中)的科技行业(行业集中)。

另外,某个公司的个股、跌了很多有可能退市的垃圾股,都可以算作这个等级。

在这个等级投资的人,玩的就是心跳。不幸的是,我有相当一部分钱投在这里,还错误的以为我投资的是第五等级,结果这段时间全球市场受疫情影响,我的心跳是相当的激烈。这也促使了我重新学习分级的标准,重新把各个产品对号入座。

资金分配

介绍完了各种风险等级,接下来讨论自己的分配问题。即每一个等级,我应该分配多少比例的资金。

再次强调,如果你还没有攒够保证金,不要投资,不要投资,不要投资。好好工作攒钱。虽然我不用为你的投资行为负责,但是我还是希望大家能从投资活动中获利,而不是成为炮灰。

计算好自己有多少钱用来投资之后,进一步评估自己的投资目标。比如年收益8%可以吗?还是要12%?,如果按照我们的目标,我们可能承受的风险有多大?确定这个风险我们可以承受吗?

如果自己是比较保守的,或者新人,那么就用比较保守的法子。投资最重要的是要顺心,跌的时候不会引起太大的心里波动,否则就会影响自己的情绪、生活和工作,也很难长久坚持下去。但是只有坚持长期持有,才能享受到复利带来的奇迹。

好了,下面介绍我的投资分配方案:

在这个方案下,我每年的收益大概是:10%,我的亏损大概是4%。计算公式:

2% * 10% + 7% * 40% + 12% * 30% + 15% * 10% + 20% * 10% = 10.1%

2% * 10% + 7% * 40% + -12% * 30% + -15% * 10% + -20% * 10% = -4.1%

另外,这个是我的目标方案。当前我在风险五和六种投资的比例过高,后面我会逐渐按照这个标准进行调仓。

确定了资金分配方案之后,对于等级一和二的产品,我们可以一次性把目标金额投进去。对于四、五、六等级的产品来说,我们有下面两个方案:

方案一:

只一次性投入目标金额的一半,另一半放在等级为一的产品里,等下跌的时候进行加仓。

方案二:

分批投入目标金额的一半,另一半同样放在等级为一的产品里,等下跌的时候进行加仓。

遵从作者的建议,对于四、五、六等级的产品,我都会尽力保留一半的现金用来在下跌的时候进行加仓。这样的行为会进一步降低风险,同时也进一步降低了可能的收益。

记住:不仅不要借钱投资,还要永远保留一部分现金,用来在市场大跌之后进行加仓,否则就错失了捡便宜筹码的机会。

市场跌多少才算大跌?这个我也没有答案。不要想着在最低点买入,也不要想着在最高点卖出。每个人都应该有自己的心里预期,预期达到了就按照计划操作。贪婪容易让人错失机会,甚至带来损失。由此而带来的负面情绪,容易打击自己投资的积极性。

所以,另一条需要记住的:从投资失败中进行学习,完善自己的投资计划。但是不要为已经发生的事情后悔,最好想都别想。

最后,欢迎大家关注我的公众号:

我无法保证每日一更或者每周一更,但是我坚持给大家带来有价值的分享。如果觉得还不错,请大家分享给其他人,谢谢~

Your browser is out-of-date!

Update your browser to view this website correctly. Update my browser now

×